2008年马云发出了惊天一喊：如果银行不改变，我们就改变银行。

从那之后到今天的12年，马云再也没有说过这句话，他根本不用说。

2020年，蚂蚁集团已经彻彻底底改变了金融行业，把整个四平八稳的金融旧势力搅得鸡犬不宁。

蚂蚁今天在科创板的打新吸引了无数股民争前恐后，如果68.8元一股买到蚂蚁就是赚到。

蚂蚁的估值已经达到2.1万亿人民币，3000亿美元，超过了世界上所有的银行市值，比肩MasterCard、visa这些银行卡组织。

不过蚂蚁的业务，要远比银行卡组织复杂，其收费更低。

一般来说，万事达卡和visa卡的费率是2%~3%，但是支付宝的费率仅有千分之五，国外银行卡组织费率是支付宝的四到五倍，即便国内的银联卡，费率也是支付宝的两倍以上。

不光费率优惠，支付宝的优势还在于大量补贴使用支付宝的商户，很多商户的费率在0到千分之二三之间。

蚂蚁招股书中也承认，支付宝的支付总额达到了118万亿元，但支付业务基本上不怎么赚钱，为了扩大规模，吸引更多商户，蚂蚁已经把赚到的钱都补贴出去了。

中国的庞大用户量已经基本上被支付宝和微信支付瓜分殆尽，支付宝拥有9亿用户，7亿月活，依靠支付宝的产品能力，已经基本上到头了。

微信支付依靠微信11亿多的月活用户，在线下支付比支付宝更有优势，据推测两者线下比例是7：3，微信支付完胜。

不过支付宝的优势在于，用户认知不同，支付宝就是用来处理投资理财的APP，所以用户转化率极高，金融类APP获客非常之难，获客成本非常高，但接入支付宝之后，就能源源不断拿到低价优质客户。

花呗拥有6亿以上用户，而中国最大的信用卡发卡行招商银行信用卡用户仅有7000多万，花呗是招商银行用户数的10倍！

马云所说的银行不改变，我们就改变银行，他不但做到了，而且超额完成任务。